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本书在编写中充分考虑到高等职业教育和金融专业教学改革的需要，在体例和内容上进行了反复斟酌和调整，并多次征求编写团队人员、授课教师及相关企业人员的意见和建议，突出体现如下特点： 1.遵循高等职业教育理念，以理论适度、够用为原则对教材内容进行编写，保证金融学知识体系的完整性，以适应高等职业教育层次需要。作者从对本课程多年的教学实践出发设计教材内容，遵循教学计划安排，尽量调整知识难易程度，同时保证金融学知识体系的合理性与完整性，确保教材的内容精练紧凑。 2.突出金融学理论体系与经济金融改革发展实际相结合。金融学中的许多理论、原理的形成不仅是对金融理论与实践的总结，而且是众多专家经济思想的升华。本教材吸取其中的精华，同时也充分考虑当今国际与我国经济改革后出现的新内容、新思想、新科技，如金融法律法规的修订、新的金融机构与金融业务的涌现、互联网模式对我国金融业的影响等，从而加强学生理论学习的灵活性。 3.本教材配套了多元化的本章自测题和综合模拟试题，通过练习，可以使学生更好地掌握金融学基础知识。本教材将基本的知识点通过章后练习题的形式体现在每章节后，便于学生自测自检，巩固提高。

第1 章货币与货币制度/1 第2 章信用与利息/28 第3 章金融体系/60 第4 章商业银行/82 第5 章非银行金融机构/111 1.1 货币的起源与货币形态的演变/3 1.2 货币的职能/10 1.3 货币制度/14 本章自测题/25 2.1 信用的产生与发展/29 2.2 信用形式与信用工具/35 2.3 利息与利率/48 本章自测题/56 3.1 金融机构的产生与金融体系的形成/63 3.2 现代金融体系的构成/64 3.3 我国的金融体系/72 本章自测题/79 4.1 商业银行的产生与发展/ 84 4.2 商业银行的性质、职能与组织制度/ 87 4.3 商业银行的主要业务/ 92 4.4 商业银行的经营管理/ 101 本章自测题/108 5.1 保险公司/ 113 5.2 证券公司/ 117 5.3 其他非银行金融机构/ 120 本章自测题/128 第6章中央银行与货币政策/132 6.1 中央银行的产生、发展与类型/ 133 6.2 中央银行的性质与职能/ 138 6.3 中央银行货币政策/ 142 本章自测题/154 第7章货币供求均衡与通货问题/158 第8 章金融市场/184 第9 章国际金融/211 第10 章金融监管/241 综合模拟试题（一） /259 综合模拟试题（二） /263 主要参考文献/267

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1.1

货币的起源与货币形态的演变

1.1.1

货币的起源

1)

货币是商品交换的结晶在现代商品经济社会中，世界各国，不论其政治、经济制度如何不同，社会上的每一个人、每一家企业、每一个机关、每一个团体与组织，几乎每天都要与货币打交道。货币在经济活动中发挥着不可替代的独特作用，不可想象，没有货币的经济生活会是什么样。那么，货币是怎样产生的呢

?

马克思说，“货币的根源在于商品本身”。要想弄清货币的起源和本质，就必须首先弄清商品和货币的关系。商品的内在矛盾使商品成为货币。人类要生存就要消费，要消费就要劳动。人类社会的劳动首先是一种生产劳动。人类社会的劳动，在不同时期具有不同的特点。在原始社会，人们的劳动具有共同生产、共同消费的特点，这时既不存在商品，也不存在货币。随着社会分工和私有制的出现，情况发生了明显的变化，逐渐出现了商品、价值、等价交换、货币等基本范畴。在社会分工的条件下，每个人只生产整个社会分工体系中的一种或少数几种产品，而整个社会的需求却要靠所有生产者提供多种多样的产品来满足。因此，在社会分工条件下，生产者的劳动具有社会劳动的性质。但是，私有制的存在使得每个人生产什么、生产多少、怎样生产、何时生产，都由他自己来决定，生产出来的产品也归他自己支配，因此，劳动并不直接表现为对社会、对大家有意义，而是直接表现为对个人有意义，也就是说，劳动具有私人性质。这样就产生了社会劳动和私人劳动的矛盾。劳动的私人性质决定产品归私人所有。可是产品不只是供私人消费，更多的是供其他社会成员消费，于是私人劳动如何转化为社会劳动就成了关键问题，这就是商品的内在矛盾。要解决这样的矛盾，唯一的途径就是交换。这时的生产就是为交换而进行的生产，这种为交换而生产的劳动产品就构成了商品。为了解决商品的内在矛盾，商品的价值应以货币来表现。根据史料记载，世界各地的交换都经历了两个发展阶段：物物直接交换和通过媒介的交换。例如，牲畜曾在很多国家和地区充当过这种媒介。在中国，最早的比较典型的媒介是贝。这种出现在交换中的媒介就是货币。

2)

货币是价值形式长期演变的结果历史上，商品价值的表现形式经历了由低级到高级的演变过程。这个过程大致包括以下四个阶段：简单价值形式、扩大价值形式、一般价值形式和货币形式。

(1)

简单价值形式在原始社会，由于生产力低下，人们往往结成共同体来一起生产和消费，共同体之间自给自足，相互隔绝，几乎没有经济交换活动发生。随着生产力的发展，产品逐渐有了剩余，羊换石斧、玉米换土豆、木材换皮货、刀枪换烟草等简单的物物交换出现了。在这种简单的交换中，商品价值的表现也是简单的，即一种商品的价值由另外一种商品来表现。因此，一种商品的价值由另一种商品来表现的价值形式，就是简单的、偶然的价值形式。这种交换看似简单，但只要发生了，就有价值表现问题。例如：

1

只羊

=2

把石斧这个式子看似简单，它反映的内容却并不简单。这个式子至少反映两个方面的内容：第一，羊和石斧这两种商品处于不同的地位，起着不同的作用。等式左边羊的所有者通过与石斧的所有者交换，把羊的价值表现出来，羊起着主动的作用，处于相对价值形式的地位；等式右边的石斧在交换中用其本身的使用价值充当羊的价值的表现材料，用来衡量、表现羊的价值，在价值表现中起着被动的作用，所以把等式右边的石斧叫作等价物。第二，这一式子还反映了这两种商品的价值量的对比关系。这时，作为等价物的石斧具有与同处于相对价值形式的羊直接交换的能力。简单价值形式反映的只是产品转化为商品的萌芽状态，商品价值的表现无论从质上还是量上都是不充分的，价值作为无差别的人类劳动的凝结物，其交换的比例以价值量为基础的本质，还没有充分地显示出来。（

2

）扩大价值形式随着农业和畜牧业的分离以及私有制的出现，共同生产逐渐变成个人生产，共同体之间的交换也被个人之间的交换所代替，偶然的交换变成了经常的交换。这时一种物品不只是偶然地才和另外一种物品发生交换，而是经常性地与另外多种物品交换，用公式表示为：这样，一种商品的价值由多种商品表现的价值形式就是扩大的价值形式。在这种价值表现形式中，等式右边处于等价物形式的商品不再是一种，而是许多种，但每次发挥等价物作用的，只是一种商品。随着交换的发展，物物直接交换的局限性越来越明显。例如，石斧的所有者需要羊，羊的所有者也刚好需要石斧，交易能够成立，羊和石斧的价值都能得到社会承认。但经常出现的情况是：羊的所有者需要石斧时，石斧的所有者并不需要羊，而是需要粮食，粮食的所有者又需要棉花……于是，一个非常烦琐的简单实物交换链就形成了。为了克服交换的困难，往往需要进行若干次迂回曲折的交易，才能换

……

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书籍介绍

本书在编写中充分考虑到高等职业教育和金融专业教学改革的需要，在体例和内容上进行了反复斟酌和调整，并多次征求编写团队人员、授课教师及相关企业人员的意见和建议，突出体现如下特点： 1.遵循高等职业教育理念，以理论适度、够用为原则对教材内容进行编写，保证金融学知识体系的完整性，以适应高等职业教育层次需要。作者从对本课程多年的教学实践出发设计教材内容，遵循教学计划安排，尽量调整知识难易程度，同时保证金融学知识体系的合理性与完整性，确保教材的内容精练紧凑。 2.突出金融学理论体系与经济金融改革发展实际相结合。金融学中的许多理论、原理的形成不仅是对金融理论与实践的总结，而且是众多专家经济思想的升华。本教材吸取其中的精华，同时也充分考虑当今国际与我国经济改革后出现的新内容、新思想、新科技，如金融法律法规的修订、新的金融机构与金融业务的涌现、互联网模式对我国金融业的影响等，从而加强学生理论学习的灵活性。 3.本教材配套了多元化的本章自测题和综合模拟试题，通过练习，可以使学生更好地掌握金融学基础知识。本教材将基本的知识点通过章后练习题的形式体现在每章节后，便于学生自测自检，巩固提高。